Ya terminé de pagar mi microcrédito: ¿puedo reclamar lo que pagué de más?
Pediste 300 euros, devolviste 390 al mes siguiente y te olvidaste del tema. Meses o años después lees que los jueces están anulando microcréditos por usura y te preguntas si eso también va contigo, aunque ya no debas nada.
La respuesta corta: sí, puedes reclamar aunque el microcrédito esté pagado, pero no indefinidamente. Hay un plazo que casi nadie explica y que decide cuánto dinero recuperas.
Haber pagado no convierte el contrato en válido
Cuando un préstamo es usurario, la Ley de Represión de la Usura de 1908 establece que el contrato es nulo y que quien recibió el dinero solo tiene que devolver el capital. Todo lo que hayas pagado por encima de lo que te prestaron (intereses, comisiones, penalizaciones por retraso, prórrogas) tiene que volver a ti.
Pagar no «arregla» esa nulidad. Y desde la STS 366/2026, de 9 de marzo, el Tribunal Supremo aplica a los préstamos personales los mismos criterios de usura que ya utilizaba con las tarjetas revolving, como explicamos en este artículo sobre microcréditos con TAE del 3.000%.
El plazo que importa: cinco años desde cada pago
Aquí está la parte que conviene tener clara. El Pleno del Tribunal Supremo, en la sentencia 350/2025, de 5 de marzo, distinguió dos cosas:
- Pedir que se declare nulo el contrato no tiene plazo.
- Pedir que te devuelvan el dinero sí lo tiene: cinco años, que empiezan a contar desde el día en que hiciste cada pago.
Esa sentencia resolvía el caso de una tarjeta revolving, pero el razonamiento se refiere a cualquier préstamo o crédito usurario. Traducido a un microcrédito: solo se recupera lo pagado de más en los cinco años anteriores a tu primera reclamación.
Un ejemplo con fechas
- Devolviste tu microcrédito en enero de 2023: tienes hasta enero de 2028 para reclamar lo que pagaste de más.
- Lo devolviste en mayo de 2020: ese pago ya queda, en principio, fuera de plazo.
- Encadenaste varios microcréditos entre 2021 y 2024: cada pago tiene su propia fecha. Los más antiguos se van quedando fuera mes a mes.
Es un ejemplo orientativo: cada caso depende de las fechas reales de pago y de si hubo reclamaciones previas.
Por qué no conviene esperar
El plazo se cuenta hacia atrás desde la reclamación extrajudicial o desde la demanda. Eso significa que enviar una reclamación por escrito a la entidad ya «congela» la fecha de corte. Cada mes que dejas pasar, los pagos más antiguos salen del periodo recuperable.
Qué necesitas para saber si te compensa
- El contrato o, al menos, el correo de confirmación con el importe prestado y el importe a devolver.
- Los justificantes de lo que pagaste: extractos bancarios o movimientos de tarjeta con sus fechas.
- Si hubo prórrogas o penalizaciones por retraso, también esos cargos.
- Si no conservas el contrato, puedes pedírselo por escrito a la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Y si todavía lo estoy pagando?
Si el contrato se declara nulo por usura, solo debes el capital. Lo que ya hayas pagado se descuenta de esa cifra y, si la superas, la diferencia se te devuelve.
¿Puedo reclamar varios microcréditos a la vez?
Sí. Cada contrato se analiza por separado, con su TAE y sus fechas de pago.
¿Hace falta ir a juicio?
No siempre. El primer paso es una reclamación extrajudicial a la entidad; solo si no hay acuerdo se presenta demanda.
Conclusión
Haber terminado de pagar no te quita el derecho a reclamar, pero el tiempo sí puede quitarte parte del dinero. Lo que decide tu caso son dos datos: la TAE que te aplicaron y la fecha de cada pago.
En Reclama y Cobra revisamos tus microcréditos y te decimos qué importe está todavía dentro de plazo. Cuéntanos tu caso aquí, sin compromiso.
